เวลาเปรียบเทียบสินเชื่อ คุณจะเจอดอกเบี้ยสองแบบ คือ Flat Rate กับ Effective Interest Rate (EIR) ซึ่งให้ตัวเลขที่ต่างกันมากสำหรับสินเชื่อตัวเดียวกัน มาทำความเข้าใจกัน
Flat Rate คืออะไร?
คือดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดระยะเวลากู้ ไม่ว่าคุณจะผ่อนไปแล้วเท่าไหร่ เช่น กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย Flat Rate 10% ต่อปี ผ่อน 2 ปี = ดอกเบี้ย 100,000 × 10% × 2 = 20,000 บาท
EIR (Effective Interest Rate) คืออะไร?
คือดอกเบี้ยที่แท้จริง คิดจากยอดเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด เมื่อคุณผ่อนไปเรื่อยๆ เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจริงก็ลดลงด้วย
ทำไม EIR ถึงสำคัญ?
ตาม ธปท. กำหนดให้สถาบันการเงินต้องแสดงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) เพื่อให้ผู้บริโภคเปรียบเทียบได้ตรงจุด เพราะ Flat Rate 10% จริงๆ แล้วเทียบเท่า EIR ประมาณ 17-20%
วิธีเปรียบเทียบที่ถูกต้อง
เมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อ ให้ดูที่ EIR เสมอ ไม่ใช่ Flat Rate สินเชื่อที่โฆษณาว่าดอกเบี้ยต่ำแบบ Flat Rate อาจมี EIR สูงกว่าที่คิด